MOMO財商智庫本金需求試算
想每月領 3 萬，需要多少本金？
以年化總報酬 6% 估算：如果只花報酬、本金不動，每月 3 萬約需 600 萬元；如果允許本金在 20 年內用完，約需 419 萬元。很多人用「每年 36 萬 ÷ 配息率」回推，配息率 8% 看起來只要 450 萬，但配息率不等於報酬率：當配息率高於總報酬，差額會從本金支出，20 年後本金約剩 300 萬元、每月配息也降到約 2 萬元。
輸入你想每月領多少，三種算法一次比較，可加入通膨。最後更新：
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2. 需要的本金
每個人的資金、年齡和用途都不同。想了解配息與本金之間怎麼取捨，可以傳 LINE 問 MOMO。
LINE 詢問規劃方向對照表：每月想領多少，需要多少本金？
下表以「本金不動」（算法 A）為主，並列出 6% 時「本金 20 年用完」（算法 B）的金額。單位：萬元。
| 每月現金流 | A｜報酬 4% | A｜報酬 5% | A｜報酬 6% | B｜6%・20 年用完 |
|---|---|---|---|---|
| 每月 2 萬 | 600 | 480 | 400 | 279 |
| 每月 3 萬 | 900 | 720 | 600 | 419 |
| 每月 5 萬 | 1,500 | 1,200 | 1,000 | 698 |
試算假設報酬每年不變、按月提領，未計入通膨、費用、稅負與匯率；實際結果會隨市場變動，可能虧損，僅供教育參考。
三種算法，差在哪裡？
A｜本金不動：只花報酬
所需本金 = 每年提領 ÷ 年化總報酬
每月 3 萬、一年 36 萬，以 6% 計算：36 萬 ÷ 6% = 600 萬。本金一直留著，沒有用完的時間限制，但需要的本金最多；報酬假設越低，本金需求越高。
B｜分年用完：提領包含一部分本金
每月領的錢一部分來自報酬、一部分來自本金，到期剛好歸零，原理和房貸反過來一樣（年金現值）。以 6% 計算，每月 3 萬領 10 年約需 270 萬、20 年約需 419 萬、30 年約需 500 萬。需要的本金較少，但要先決定領多久。
C｜用配息率回推：最常見，也最容易低估
真實報酬 = 配息 + 淨值變化
「每年 36 萬 ÷ 配息率 8% = 450 萬」看起來最省，但配息率不等於報酬率。如果年化總報酬只有 6%，多配出的 2% 會反映在淨值下跌：以 450 萬計算，10 年後本金約剩 368 萬、20 年後約剩 300 萬，每月配息也跟著從 3 萬降到約 2 萬。配息可能由本金支出，這就是 C 的風險。
常見問題
每月領 3 萬，需要多少本金？
以年化總報酬 6% 估算：只花報酬、本金不動，約需 600 萬元；允許本金在 20 年內用完，約需 419 萬元。報酬假設越低，需要的本金越多；以 4% 估算，本金不動約需 900 萬元。實際結果會隨市場變動，可能虧損。
為什麼用配息率回推，會低估需要的本金？
用「每年要領的錢 ÷ 配息率」回推，例如每年 36 萬 ÷ 8% = 450 萬，看起來比較少。但配息率不等於報酬率：如果年化總報酬只有 6%，多配出的 2% 會反映在淨值下跌，以 450 萬計算，20 年後本金約剩 300 萬元，每月配息也會降到約 2 萬元。
本金不動和本金分年用完，差在哪裡？
本金不動是只花報酬，本金一直留著，需要的本金較多，但沒有用完的時間限制；分年用完是每月提領的錢包含一部分本金，到期剛好歸零，需要的本金較少，但要先決定提領多少年。兩種沒有對錯，取決於資金用途與是否需要留下資產。
為什麼年化總報酬假設最高只算 6%？
試算用保守的假設比較能看清楚風險。本工具的年化總報酬假設上限為 6%，並顯示在畫面上；實際結果會隨市場變動，可能更高也可能更低，甚至虧損。
要不要把通膨算進去？
建議一起看。以每年 2% 通膨計算，20 年後要維持現在每月 3 萬元的生活，每月約需 4.46 萬元。開啟通膨後，試算會讓每年提領金額跟著通膨增加，需要的本金也會變多。